金建明透露,今年江苏银行对不同业务条线的不良容忍度给出了确定标准,小企业业务不良率容忍度在4%,非小企业业务为1%,当前两者的实际不良率分别在2%和1%以下。如今,不良容忍度的提法在业内开始流行,各行普遍对中小企业信贷业务的不良容忍给予了相对宽松的界限。

　　企业抱团联保

　　在人民银行南通中心支行组织的银企座谈会上,人民银行南通中心支行行长姚军给出了这样的结论:本轮危机带来的最大好处,就是促进了银行与企业观念的转变。他所说的转变在于,在危机中,银行与企业开始以平等的姿态看待对方,在实践中也更多地以团体的方式出现。

　　2009年上半年,在4万亿经济刺激计划下各类政府项目上马,商业银行纷纷以银团方式参与其中。所谓的“分一杯羹”多了一分“有福同享、有难同当”的意味。而对于中小企业来说,在与银行一对一合作无法顺畅的时候,“抱团取暖”开辟了一条新路。

　　2008年以来,商业银行大多推出了一项针对中小企业的新业务——小企业联贷联保。招商银行(600036,股吧)小企业信贷中心南通分中心负责人鞠晓君这样评价,社会的问题要靠政府来解决,市场的问题要靠市场来解决,银行和企业是平等的关系,银行也是企业,也是以盈利为目的的,“在危机中,抱团取暖是降低整体风险的有效行为”。

　　经过反复论证实践,“联保贷”的操作已相当成熟。该行设定由3家以上缺乏抵押物的小企业自愿结成一个以“户”命名的互助单位,凭借供应链或从事的行业形成相互担保,以“户”的名义,在享受同等贷款额度、共担还款风险的前提下向银行申请贷款。

　　鞠晓君表示,该业务由于没有抵押贷款的评估费、登记费、公证费、保险费,没有担保公司贷款的担保费等费用,大大降低了中小企业的融资成本;同时,自助互救也可以降低信息不对称带来的风险。近期,该行对南通家纺协会和金属协会推荐的多家企业也给予了联保贷款。

　　南通在地理位置上属于苏中,以经济总量来说不及苏州、无锡两市,但近年来发展势头相当迅猛。2008年,该市以2510亿元的GDP总量在江苏省内超过常州,位列第四。南通在2006年曾被评为“中国十佳金融生态城市”之一,近期还在江苏省内推出了首个金融生态示范县。

　　江苏银行南通分行副行长王卫兵在谈到南通的金融环境时表示,当地的商业银行面对同质化的中小企业客户群,竞争相当激烈。“江苏银行总行小企业金融业务部成立以后,到今年4月末,南通分行已组建9个联贷联保团体,总计近13810万元”。

　　联贷联保在江苏银行内部被广泛推广,江苏银行无锡分行今年就根据当地规模金属材料流通企业聚集的特点,开发了互助联保的抱团贷款。作为全球最大的不锈钢交易市场,无锡集中了1000多家贸易商。不锈钢行业属于资金密集型,资金流量大,各家银行都不断向该行业渗透,同业竞争非常激烈。该行在2008年初推出的抱团贷款授信融资,在年内实施了二批共14家企业,陆续发放了供2.45亿元贷款。

　　“抱团贷款是以企业自愿、银行筛选为前提,确定五家以上经营规模和实力相当的企业为一组团,由银行给予团内每家公司相同额度的保证贷款,任何一家贷款时,其余公司为其提供连带责任保证,组团内所有实际控制人夫妻出具个人联保承诺,同时借款公司的关联公司为自身借款提供连带责任保证。”金建明介绍。