招行企业文化的核心是“创新”。上世纪90年代中后期，互联网方兴未艾，时髦的年轻人都热衷于谈论互联网。马蔚华敏锐地捕捉到其中商机，及时锁定银行业务网络化的战略目标，决定让招行与网上银行联袂。在现实世界，招商银行与传统大行相比在资产上还差得很远，那么在应用新技术和开发新的业务上，招行却远远走在前头。招行选择了“水泥”加“鼠标”的发展模式，在国内网上银行领域确立了开拓者、领跑者的地位。业务网络化的结果是，一提到网上银行，人们自然就想到了招商银行；一提到招商银行，就想到了网上银行。从“一卡通”到“一网通”，从“财富账户”到“支付宝卡通”，招行刮起了一股电子商务市场的旋风，在旋风中逐渐找到自己的位置。

不能说招行有今天是因为马蔚华，因为无法忽略其他人的努力和汗水，但是因为有了马蔚华，招行的腰杆挺得很直很硬。花旗的一个主席曾在访问马蔚华时好奇地问：“招行信用卡成功最主要的经验是什么？”马蔚华想了一下说：“成功最主要的经验是因为没有跟你合作。”这是句玩笑话，但事实是，马蔚华曾经拒绝了三个美国大银行家的示好，其中包括大名鼎鼎的花旗银行、外资私人银行以及美国联合银行。

马蔚华对引入战略投资者的观点为：“引进战略投资者的目的，一是为了要钱，二是为了引进管理，三是为了卖个好价钱，而这些都不一定非得通过引进战略投资者来解决。实践证明，银行业各有各的路径，无所谓对错，就招行本身的情况，我觉得不需要用这样的方式。”

如今，追求创新与独特的招行正在酝酿第二次转型。按照马蔚华的话，“这是一次生死存亡的变革”。结局尚未可知，过程值得期待。马蔚华在他的新书《感悟华尔街》中这样写道：“肃杀的冬日，不能动摇你我的信念：我们将一路向前，永不停息。”