一、信贷资产转让业务实践中的难题

1、信息不对称，交易对手寻找成本高

一笔信贷资产转让的完成首先需要确定交易对手，由于信息不对称，也无市场提供统一的信息发布、查询平台，一般均由有转让需求的一方，先向有业务联系的同业一一征询是否有合作意向，交易方向是否契合，这一过程往往需要几天甚至更长的时间。在信贷规模紧张时，全国性商业银行的转让需求往往在方向上具有同质性，交易对手的寻找极其困难。而另一方面，一些区域性银行有受让需求，但又由于区域内的银行往往也存在转让方向上的同质性，难以在区域内找到交易对手，而缺乏寻找跨区域的交易对手的途径，这些区域性银行难以在更大的范围内寻找交易对手。

2、交易习惯各异，沟通成本较高

信贷资产转让的各参与主体依据自身实践及管理需要，均形成了各自不同的业务规则及交易习惯，在转让后的贷款管理、价款及费用支付、通知事宜、担保变更等均有不同的要求，这导致了每次交易均需对上述交易细节一一沟通确认，有时有可能因其中的一条无法达成一致而导致整个交易失败。例如在通知借款的的要求上，有些机构要求较为宽泛，仅要求通知即可，有些机构却要求极为严格，要求要取得借款人甚至担保人对转让无异议的回函。即使是同一家银行，不同分行在具体尺度掌握上也存在差异。其原因归根结底还是在于没有形成统一的市场规则，各交易主体出于风险防控的需要，制定了更有利于自身的交易规则，但从整体而言，却降低了效率，增加了成本。如能形成统一的交易规则，则在保护各方利益的情况下可以做到效率的最大化和成本的最小化，有利于促成交易的快速达成。

3、缺乏标准化的法律文本，谈判成本较高

法律文本是交易双方交易结构、责权利划分的最终体现，由于没有统一的交易规则，各机构制定的法律文本也不尽相同，特别是涉及到交易具体细节的价格条款、支付条款、通知条款等，各行要求均不相同。各机构基本都依据自身实践的需要，形成了自己的格式合同文本，并要求业务经营单位使用时不得更改，如有更改则需按内部管理流程逐层送审。这就造成交易双方各拿一份标准合同文本，无论使用哪一份文本都无法完成交易，最终的结果往往是双方依据具体交易沟通结果，在一个版本上进行修改形成一笔交易的最终合同版本，然后各自完成内部的审批流程。这一过程往往需要1-2周甚至更长，极大的影响了交易的时效性。