唐钧（社科院社会政策研究中心秘书长）

　　住房公积金制度是跟新加坡学的，但新加坡并没有住房公积金，只有中央公积金；中央公积金本是个人账户式的养老保险制度，后来才拿养老保险基金贷给参保人买房。广西、重庆允许住房公积金用来治大病，是“以人为本”的。

　　广西近日实施的《住房公积金业务管理规范（试行）》中规定，从2010年起，“家庭成员患重大疾病的”可以办理住房公积金的“非销户提取”，这意味着长期以来只能用于买房的住房公积金有了另一种利用方式。除广西外，目前重庆、广州、西安、秦皇岛等地也都出台了类似的规定。（1月24日《济南日报》）

　　这样的政策安排却引起了争议，“一些专家则认为，打通住房公积金与其他社会保障资金的界限是可以研究和探索的，同时认为，基于当前相关制度的不配套，还需要一个长远的过程。”对于“专家的意见”我同意前一半，即“可以研究和探索”；而不同意后一半，即“还需要一个长远的过程”。

　　住房公积金，我们是跟新加坡学来的，但新加坡并没有住房公积金，而只有中央公积金。中央公积金本是个人账户式的养老保险制度，后来因为积累的资金在国际市场上投资风险太大，于是新加坡政府将其与“住者有其屋”的政策相配套，拿养老保险基金贷给参保人买房，使一项制度成就了两件好事。后来，中央公积金的使用范围进一步扩大，也可用于“治疗大病”。所以，要说学新加坡，可能还是广西、重庆等地的新制度学得更加“正宗”。

　　“被规定”为“专款专用”的住房公积金，近年来的使用状况其实并不理想。按住建部《2008年全国住房公积金管理情况通报》中的说法：2008年，全国住房公积金缴存额为4469亿元，而发放住房公积金个人贷款只有2036亿元，占当年缴存额的46%。2008年末，全国住房公积金实际缴存职工人数为7745万人，而截至2008年末的累计数，只有961万户职工家庭贷过款，就算一个家庭涉及两名职工，也只有1922人贷过款，占缴存职工人数不到25%。截至2008年末，全国住房公积金累计缴存余额为12116亿元，而个人贷款余额为6094亿元，后者只有前者的50%。

　　如此低的贷款人数比例和贷款金额比例，从受益的角度来看，说明大多数缴存职工实际上是这项制度的局外人。尤其是近年来，房价猛涨，买房成为大多数工薪阶层不可企及的梦想。所以，有人开玩笑，说“住房公积金的本质是买不起房的人凑钱帮买得起房的人买房。”大量的资金闲置，又会勾起贪官们的垂涎，这方面的新闻屡见不鲜。

　　对于缴存职工本人来说，一旦患了大病，在医疗保险并不能全额支付医疗费以致产生大额“自费”时，就有可能先卖了自己住的房子以解燃眉之急，何况住房公积金。反过来说，如果公积金账户中明明存了一笔钱，但却不能用于医疗，眼睁睁地看着“缴存职工”死去，又于心何忍？在现代社会中，疾病永远是最大的社会经济风险。所以，在社会保障制度的整体设计中，必须有个轻重缓急的排序。综上所述，广西、重庆对住房公积金的政策安排是很有道理的，也是“以人为本”的。

　　至于制度不配套的问题，并不是个难以跨越的障碍，相信这些地方会拿出办法来。最简单也最直接的价值判断：有病没钱治，人死了一切皆空，还用考虑住房问题吗？治好了病，花光了钱，最多按困难户住廉租房。现在怕的倒是相关的政府机构“阿庆嫂与沙奶奶打起来了”，不过，在已经颁布实施了类似政策的地方，主要领导想必是想明白了这个道理的。