如果不是昨天在上海农商银行看到报表，很难想象中小企业抵押贷款这种传统业务的品种贷款余额能够超过300亿元。数据显示，2011年6月末该产品的贷款余额已达302亿元，较年初新增53亿元，增幅达21.24%，贷款余额从设立以来六年的复合增长率高达67.92%。为啥有银行这项业务在“退守”，而上海农商行却节节攀升，总量达到市场平均水平的两倍以上？市场给总结出了答案，创新并非抛弃原有模式，关键在于如何满足中小企业需求。

    例如，作为中小企业的上海斯可络压缩机有限公司，主要生产、销售空气压缩机、净化设备及售后服务。在某工业园区内落地后，征地60亩,筹建厂房面积6049.94平方米。随着企业的扩张，对固定资产投入越来越大，企业资金周转出现困难。

    像其他中小企业一样，斯可络手中除了一片厂房上的地基，没有任何像样的抵押物可用于贷款。而银行方面，由于中小企业缺乏抵押物，诸多银行也正逐渐收缩抵押贷款业务。上海农商行之前也在思索，中小企业到底需要怎样的融资方式，要不要退守。深入调查发现，上海郊区的中小企业的成长路径基本是一致的：买地，造厂房，进设备，生产，销售。而造厂房的阶段最缺钱，用在建工程作抵押，也并不是不可能，只是之前没有想到。

    于是，上海农商行迅速介入，帮助斯可络在土地管理部门完成了在建工程证明，及时向该客户发放了在建工程抵押贷款，但贷款利率比其他银行同期产品要高。没想到，斯可络欣然接受。为了企业能够正常运转及项目工程的按期完工，上海农商行决定在还款方式上也进行调整，由传统的按月付本还息，更改为季度还本付息，减轻企业的还贷压力。实践也证明，上海农商行的这个办法可行，传统的抵押贷款业务并非属于边缘化产品，传统经过“改良”也能适应市场需求。而上海农商行的做法，一下子在上海银行业成为范本，不少银行纷纷开始采用这一业务模式。

    同时，在激烈市场竞争中，上海农商银行顺势调整，在一般融资产品方面，先后推出了小企业房地产抵押授信业务、循环贷款、支票授信、法人账户透支、票据包买、票据代理贴现、供应链融资等，去年又先后推出了市场公司担保、融资性担保公司担保以及小企业积数贷款等特色产品，初步形成了6大系列近40个融资类产品，分别针对不同的中小企业在不同时期不同情况的融资需求。

    市场再次证明调整是必要的。斯可络在厂房完工后，购置设备又需要钱。为了继续满足企业的正常的经营性资金的需求，上海农商行又及时地将在建工程抵押贷款转为一揽子融资计划项下的房地产抵押贷款，同时给予该客户配套流动资金贷款的支持。从在建工程抵押到流动资金贷款，一盘算，上海农商行前后给予该公司综合授信已从初始的1000多万元增长到了3000多万元。在此支持下，斯可络也顺利完成了固定资产投资，通过新建工厂为依托，在全国范围内迅速建立自己的产购销网络。目前，企业注册资本达到2500万元，员工170人，已拥有总资产1亿元以上，其产品已打入东南亚地区及国家。

    传统的模式，较高的利率，企业喜欢吗？记者从上海农商银行专职业务部门听到了这样一个故事。去年初拟定全年计划，公司业务部呈报该业务年内新增15亿元，被行领导批评“太小气、太保守”，必须提高到35亿元。如此大的增幅让公司业务部所有人捏了一把汗，而年底实际数据显示，去年，该业务品种新增贷款余额近70亿元。（记者 张小乐）

 

 

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