因工作关系，笔者多次赴日，期间结识了一些日本老年人。交往中笔者发现，日本老年人有其独特的“三分法”理财方式，甚为科学实用。

冈田是一所大学的退休教授，月退休金是80万日元（约合人民币6.25万元），扣除每月房贷5万日元，生活资金有75万日元（约合人民币5.86万元），这在日本，是偏中等家庭生活的标准。但是，冈田的家庭生活水平在当地属于一般，甚至有些捉襟见肘，因为75万日元生活费中，扣除各项投资后，只有30万日元左右（约合人民币2.35万元）能用于生活开支。冈田有三个女儿，大女儿在中国留学并成了家，另外两个女儿一个在工作，一个在读大学。冈田的理财方式便是为当今很多日本老年人所推崇“三分法”：全部资金分成流动资金、使用预定资金、生利性资金三部分。

流动资金设置这部分资金，主要是为了防备生病、受伤、灾害等突发急事而准备，要求是可以马上变现，所以这笔资金多以活期存款、短期定存等灵活的方式储备。冈田每月从退休金中拿出8-14万日元存入银行，用作流动资金。一旦家中遇到了急事，他就可以及时从银行取出这部分钱来应急。

使用预定资金设置这部分资金主要是为了未来几年内的家庭短期发展规划需要，如买房或买车计划、数年后子女上大学所需的学费等。在日本，这部分资金的设置是财务规划师根据个人具体的“生活规划”来制定的，这笔资金的投资可偏向于中长期回报较高的金融产品，如定期存款、累积型定期存款、国债等。冈田根据规划师的建议，从每月收入中拿出15万日元，用于这项投资。

生利性资金这是指预计10年内不会使用的资金。在日本，这笔资金一般主要用来养老、交子女学费；一些老年人也用这笔资金进行长线投资，赚取更高回报，如购买股票、基金、债券、外汇等。冈田因膝下还有两个女儿没有成家，所以他每月要拿出退休金的15-20万日元用于生利性资金，以支付女儿们的学费，并为她们储备一定的婚嫁金。

此外，冈田还要为自己和妻子准备一笔养老金。“尽管社会福利机构可以避免我们老年时露宿街头，但自己手里也要有一笔养老金，这样，我和内子就可以周游世界啦！”冈田对这部分投资比较看重，每月划钱时，他都亲自去银行办理。

趋向成熟理性，注重资产配置，获取稳定回报，这就是日本老年人的现代理财观。他们的理财理念和方法，对我们不无启示。