“无抵押”被视作“敢死队”

    在石家庄南三条经营的某服装品牌河北区代理商陈先生，最近被汇丰源小额贷款公司告知：因为他是优质客户，按照积分级别，他今后在该公司的贷款都可以在现行月利率1.77%的基础上，下浮10%。
    接到这个通知陈先生有点惊喜不已。而就在一年多以前，在陈先生的印象里，还把这种小额贷款公司视同于常见的那种信用卡套现、甚至是金融诈骗公司。“最初和他们接触，是因为进货实在是需要一笔流动资金，就病急乱投医，去这个公司贷一笔5万元的款，结果业务员审查、核实后，不需要任何抵押品，3天款就放下来了，自此之后，这个渠道就成了我生意上流动资金的重要来源”，陈先生表示。“其实对我们有怀疑态度的客户，不只陈先生一个，这种不需要任何抵押品的信用贷款，许多客户起初都难以接受”，汇丰源小额贷款公司的经营者孙万军告诉记者。
    一方面是客户的不认可不接受，另一方面是银行家、金融业内人士对这种模式的不看好、不理解；“银行那么严密的审查，有抵押物的贷款还风险不断，这样的无抵押贷款岂不是金融敢死队？”
    然而，该业务运行一年多的时间后，结果超出了所有人的意料。
    汇丰源小额贷款公司成立于2008年，注册资金1亿元人民币，于2009年3月开始开展业务至今，除了一笔4万元的贷款仍在追讨中外，其他业务无一出现不良，甚至连逾期还款也没有。时至今日，该公司贷款余额3000多万元，500个客户，平均8万元的贷款余额，按照公司约定等额本息的还款方式，每月固定日期，这些客户都会按时把钱转到公司账户上。
    这样的业绩，这样低的“伤亡率”，让许多对抵押信用贷款报有怀疑、观望态度的金融界人士及中小企业经营者大为震惊。

是否赌博列入贷款审查

“即便业绩比较理想，每个月的约定还款日我们仍是高度紧张的，到了下午3点后，账面上还没有几笔还款，好多业务员就都紧张地坐不住了，”孙万军笑道，“好在每次此后的一两个小时，钱都会陆陆续续打过来，无一违约”。
    据记者了解，目前的银行系贷款而言，主要有抵押贷款与担保贷款两种，一般都需要贷款人有房产、厂房、汽车等资产抵押，或者由担保公司作为第三方参与；而单纯依靠信用进行贷款的，除了具有贷款性质的信用卡就是某保险公司的一款“易贷险”产品，市场上再无其他信用贷款产品。
    就小额贷款公司而言，孙万军也明确向记者表示，在河北省目前的156家小额贷款公司中，从事无抵押贷款的，总共也不超过10家，而真正形成规模的，恐怕只有两三家。“能够把风险控制在较低水平，关键是我们这一年多来摸索出的一套行之有效的审核办法”，孙万军表示，因为没有抵押物，他们在贷款前就对贷款人的经营场所、现金流水、完税证明、人员工资表、库存、甚至贷款人赌博不赌博，吸不吸毒，夫妻关系如何，都要进行详细摸排。“依靠这些，基本能够确定贷款人有没有稳定的现金收入流水”。如果这些审核合格的话，贷款人3-5天就能收到贷款。
    而在还款方式，他们研究后采取了类似于房贷的等额本息还款方式，这种方式单次还款压力小，也不占用借款人太多的流动资金。
    在逾期的惩罚方面，除了会记入贷款不良记录外，他们也制定了罚息标准，以及提前还贷的违约金标准，正是这样一套严密的制度，将风险降到了最低。

小水果贩子成了客户

    梳理汇丰源的客户群体，记者发现，基本是从事商贸流通、服务行业的。这些群体因为基本没有可供抵押的物品，没有稳定的职业收入，没有完善的财务报表，所以是传统银行贷款中“挤出”的人群，而他们对资金的需求特点则是“短、少、急、频、”，这种无抵押的信用贷款成为了他们的救命稻草。在这些客户中，有贷款额仅5000元的小水果摊贩，也有贷款额100万元中等规模企业。
    我国的中小企业，对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献率超过50%，创造了80%左右的城镇就业岗位，而却面临着挥之不去的贷款难题。可以说，这种小额贷款公司在开拓着一块未知的“金融试验田”的同时，也在逐步完成着缓解中小企业融资难的历史使命。
    同时，孙万军也坦言，目前较好的营业业绩一方面是因为时间短，许多未知风险还没有产生；此外贷款余额小，连银行的零头都不够。不过，他们已经有足够信心应对今后可能会面临各种复杂的局面。