春节将至，辛苦一年后面对少则几千元、多则上万元的年终奖，我们应当如何理财？如果年终奖打理得好，可以使钱“生”钱；打理不好的话，还可能让年终奖贬值。如何巧用年终奖“生”钱呢？专家表示，理财必须从生活点滴开始，如能好好规划，将丰厚的年终奖用来理财还是大有可为的。

　　还贷 提前还贷因人而异

　　目前，房贷依然是“负翁”背债的主要原因，建议有房贷负担的市民最好利用"年终奖"提前还贷，毕竟房贷的年利率在5%以上，比几乎所有的理财产品收益都高，同时也要注意提前还贷时机，因为部分银行需要先预约才能办理提前还贷。

　　点评：陈小姐于2002年向银行贷了30万元商业性贷款，期限15年，每月还款2464元。如果提前还贷5万元，选择缩短期限比减少月供可以多省一半的利息：如果选缩短贷款期限，可以缩短3年还款时间，节省利息约3.7万元；如果选减少月供，每月还款额将减少527元，但只能节省利息1.8万元。

　　如果房贷月供压力不大，建议尽量选择“缩短还款期限”，可以节省较多的利息。

　　储蓄 转战7天理财或打新股

　　储蓄是理财手段中最传统、收益最低的方式，目前一年期存款利率2.25%，和其他理财产品相比毫无优势可言，但其接受度却是所有理财产品中最高的。银行理财师建议，市民在选择理财方式和产品之前，最好先认真梳理个人理财整体情况，对个人资产配置进行查漏补缺。

　　点评：想稳健收益，最简单的就是存3个月定期储蓄，也可以买1-3个月的理财产品或银行T＋0理财产品。同时，交行、光大等银行的“7天理财”和“理财周计划”也是不错选择，目前7天通知存款利率为1.62%(含税)，比活期存款高125%，这种从存款变种而来的短期理财不仅可以实现7天“利滚利”，还能随时支取，适合懒人理财及大额短期闲散资金的特点。

　　理财师认为，稳健型投资者还有更好的选择——打新股。有统计显示，1月发行新股35只，2月发行节奏也不会太慢，打新股机会还是比较多，但必须遵守新股上市首日即抛出的铁定纪律，否则收益率波动变化将很大。

　　投资 指数基金、黄金是首选

　　拿到年终奖，不宜急于做投资，要根据最新经济形势和个人财务规划，调整、优化资产配置。理财师表示，债券基金、货币基金收益有变薄的趋势，特别是债券基金有透支未来收益的迹象，如果两者在个人投资组合中占比过高，应考虑适当降低仓位。

　　点评：用年终奖投资指数基金和黄金机会比较多。特别在股指期货推出后，作为投资标的的沪深300股票将成为机构追捧的对象，中国经济已走好是毋庸置疑的，资本市场必将反映经济形势，在上证综指3000点以下，沪深300指数基金存在较大机会，目前首要的是克服恐惧，指数越跌越有价值。

　　2009年黄金价格一路冲高，虽然年底有所回落，但目前仍在1000美元以上的高位。黄金分析师认为，一季度以前金价将维持易涨难跌的格局，将年终奖换成贵金属也是不错的投资选择，既可抵抗通货膨胀又能升值获利。黄金是最适合抗通胀的投资品种之一，同时作为较好的保值工具可以中长期配置。

　　保障 分红险当仁不让是主角

　　保险理财师建议，如果家庭保险不足，可用年终奖予以补充，关注的险种主要为意外、重大疾病、教育金、养老等保险。年轻人可以买年缴费为数百元的意外保险，以父母为受益人，同时可以购买重大疾病保险；中年人士在基本社会保险之外，应当增加商业性医疗、养老保险。

　　点评：“因为兼具养老和抗通胀功能，分红险是2010年寿险市场中当仁不让的主角。”理财师说，今年的分红险产品不仅返还周期缩短，而且红利也有所提升。例如中国人寿一款主打分红险(鸿盈两全)不仅加入被保险人乘坐火车、轮船、航班期间因意外伤害身故可获3倍基本保险金额的条款，且投保范围也从只保到60周岁扩展到“30日以上、70周岁以下”。

　　“短期分红险相当于5年定期存款，在流动性上更灵活，但从收益率的角度考虑，长期分红险的收益要优于短期产品。”分红险产品投资风格较为稳健，一旦加息，债券收益走高，也将提高分红险的投资回报。专家建议，选择分红险时要注意看保险的缴费期，从3年到30年都有，年缴保费多是1000元起，整数倍投保。