据悉，去年年底，中国工商银行的个人消费贷款余额8600亿元人民币。今年前几个月，工行个人消费贷款发展速度也不错，4月底个人消费贷款比年初增长了将近500亿元人民币，比去年同期增长82%。从目前工行刷卡交易的情况看，单笔金额在500元以下的刷卡量占比达到百分之六七十以上，这说明普通老百姓持卡消费的热度还是很高的；另外单笔刷卡1万元以上的金额占到总成交金额的60%以上，通常单笔1万元以上的都是涉及大件消费品的购买，例如汽车等。

　　上海市银监局副局长谈伟宪则举例说明了中国消费信贷市场的巨大潜力。“单以浦东陆家嘴、张江两个集聚区而言，就有10万金融高端人才和10万科技高端人才。这些人群结构以青年人为主，从需求角度来说，对各类消费都有着旺盛的需求；而从接受的角度来讲，这些人群更容易接受新型的消费模式。同时，这两个地区仍会不断地吸引高端人才的进驻，这无疑为消费金融服务业的发展创造了空间。”

　　尽管，中国有着巨大的消费需求增长空间，然而相应的金融服务体系却没有跟上消费需求增长的步伐。“我们国家消费信贷的服务体系还不够健全、不够完善，我们消费信贷的供给能力还不够充足。”中国银联总裁许罗德指出，“从机构体系上来讲，现在提供这种消费信贷的主体基本上是商业银行，这是不够的，我们还需要消费金融公司这种非银行金融机构，甚至还应有专门的信用卡公司。另外，提供消费信贷的产品创新也不够。从总量上看，我国的消费信贷在整个贷款量中占比12%不到，大概4500亿元，量确实不够。”

　　“在消费金融服务创新方面有很多问题需要思考。目前，消费贷款的模式都是‘间客制’，这存在较大的风险。我们发展消费信贷的业务要在完善‘间客制’的基础上要不断探索‘直客制’，这一点要加快创新。”中国工商银行股份有限公司副行长李晓鹏表示。

　　焦点三

　　金融业

　　从哪跌倒从哪爬起

    此次金融危机源自于华尔街的金融领域，同时金融业也是受创最重的领域，从而暴露出国际金融业存在的众多漏洞。金融服务业的业务发展模式、监管模式、金融高管薪酬制度、金融中介服务模式等等，都成为世人关注的问题。

　　高管薪酬：改革困难重重

　　金融服务业的高管薪酬一直以来都是人人羡慕的。金融危机的爆发使得金融高管的高薪酬一时间成了“众矢之的”。毫无疑问，金融高管的薪酬是必须改革的领域。然而，究竟该如何进行改革，却是众说纷纭。

　　德勤中国首席执行官卢伯卿说：“薪酬问题一般是很敏感的，没有人会嫌薪酬太多。这是一个激励机制的问题。任何一种机制都是有好有坏，没有哪一种是绝对好或者坏的。如果没有高薪报酬，也就无法激励金融人才去推动金融领域的发展。这是很难的问题，只能不断探索，每次不同的历史事件之后这一问题都会有所调整，而现在可能是再一次考虑报酬问题的时刻。”

　　“很多人认为公司高管的薪酬过高是造成当今问题的原因之一，但是只有11%的公司将高管薪酬与其所承担的风险挂钩。不过，值得庆幸的是，将近80%的公司在努力弥补这一缺陷，有60%的公司有可能经过努力后，能够使得公司高管薪酬与风险完全挂钩、对应。”MMC公司亚洲区主席席伯伦表示。

　　他还指出，要建立与风险挂钩的薪酬机制有非常大的挑战。“首先是需要对风险进行合适的评估，要做这样的衡量和计算就需要一个黑盒子，这势必影响透明度。其次，一旦公司在工资薪酬方面做一些改革，必然会导致一些客户、股东倒向竞争对手。这些都是薪酬改革所要面临的挑战。”

　　德勤中国区主管合伙人施能自表示：“薪酬问题有很多特定的环境，有金融风暴的问题，还有美国政府的问题，其实政府不应该过多干预，这应由市场来决定。当然在这个特定环境里面，政府也或多或少需要做一些指导，包括美国和中国。”

　　业务模式：集体去杠杆化

　　在金融危机的冲击下，金融领域的不少业务模式需要退出历史舞台，欧美银行业也正进行着集体去杠杆化运动。

　　“全球最大几家银行的金融资产占比已经从21％降低到9％或10%。银行业可能出现更多的垂直整合的模型，花旗银行的情况已经不复存在，我们现在必须要有更多的整合，必须直接获得存款，直接进入零售市场，这样才能存活。同样也看到一些新的模式，叫做简易银行或者精易银行，即安全的银行，把资产投资于一些安全的债券等等。”麦肯锡公司亚洲区董事长鲍达民指出。

　　“有很多人将这次金融危机归咎于复杂的衍生品、新产品带来的问题，我不同意这一说法。衍生产品本身没有问题，它的表现就是这样的，事实上是业务模式出现了问题。我们应该改变业务模式，全面性的银行会回到现实中。”纽约梅隆银行资产管理公司总裁兼首席执行官罗纳德·欧汉利表示。