陈文志

　　事关全国汽车用户切身利益的商业车险费改，终于在上周揭开神秘的面纱。从监管部门的态度来看，新一轮的车险定价市场化，会给车主带来诸多好处，那事实又如何?本人加入保险行业已经12年，一直都和产品精算打交道，多年来也看到了不少行业发展过程中出现的各种问题，本文希望能够从一个专业观察者的角度来分析，此次被外界寄予厚望的商业车险改革究竟能够给车主带来怎样的好处。

　　事实上，个人认为，这次车险改革中，最大的亮点就是《行业示范性条款》的制定，要求保险责任进一步合乎用户的心理预期，文字要严谨、规范、明确、通俗。这句话虽然字不多，但是意义不同寻常。让我们先来看一下，保障合乎预期是什么概念。简单地说，就是大多数车主预期可以获得理赔的，保险产品就应纳入保险责任的范围。

　　这么解释可能还有点绕，让我来举个例子。相信很多车主都碰见过因为工作忙而忘了年检的事情，其中一部分车主甚至在这一期间发生过事故的情况。那么，按照现行的车险条款，驾驶证或行驶证过期，保险公司不承担赔偿责任。可在车主看来，驾驶证过期与保险事故有什么关系，为什么就不能理赔呢?于是，双方开始扯皮，大家都劳心劳力。

　　再比如，新闻里时常会出现车主不慎撞到自己的家庭成员的情况。那么现在情况下申请索赔，保险公司是可以“家庭成员是第三者责任险的除外责任”为理由拒绝理赔的。但车主却认为，既然是无意，且车主及家庭成员都承担了痛苦，那么保险公司就应该理赔。于是，又开始扯皮。

　　从我那么多年的工作实际来看，类似上述两个例子的问题还有很多。那么，在这次的新条款中都进行了改动，把车主和驾驶员的家庭成员也纳入三责险理赔范围。应该来说，这些修改是比较人性化的，也合乎预期。

　　上面的内容只是一个方面。如果说行业示范性条款能大幅减少车险纠纷的话，那么保监会允许自主创新将是更大的亮点。很多车主会认为，“创新”是保险公司的事情，和投保人关系不大，但请不要忽略了“自主”俩字。

　　国内目前有1亿多辆私家车，可想而知，各种各样的需求都会有。比方说，现在流行拼车、私车空闲时间租用等情况，传统车险产品很难满足这方面的保障需求。具体来说，车主和搭车人都有风险，需要保险公司来承保，但传统私家车保险不适用。几乎所有的保险公司都不会承保这类风险，也就是到了最近才有一家保险公司对非车责任险做了一些修改，勉强符合需求。

　　又比如，一些奢侈品牌的跑车，真正上路的时间很少;北京尾号限行，有的家庭为方便用车，买了两辆轮换开等情况，目前实行的普通保障范围及费率并不合适。现在的条款是按年来收费的，也就是说，决定买，那就要买一年;不投保吧，上路就要担惊受怕。

　　那么这次费改之后，保险公司可以自主开发设计出对应的保险产品，车主们的需求会得到最大的满足。如“基于驾驶行为或者行驶里程设计保险”，实现比如按天收费、按月收费等等。

　　另外，我注意到，因为各家保险公司纷纷借助互联网等现代手段开始进行营销，价格也越来越透明，车主开始养成“比价”的习惯。不过仍给广大车主一个印象是，无论大保险公司，还是小保险公司，车险报价都差不多。这是为什么呢?因为基准费率是相同的，各家的折扣差别自然也不会太大。

　　但在新的车险费率体系中，根据公司的经营成本不同，基础费率就会有差异。保险公司的费率浮动范围也将进一步放开，车辆信息、车主信息，如车辆类型、安全行车记录、车主年龄、性别甚至信用信息等都会被利用到定价模型中。也就是说，不同安全记录的车主，会导致车险保费有很大的差异;不同保险公司给同一车主的报价，也会有很大的差异。

　　相信不少车主又要问了，这个差异到底有多大?

　　同样举例来说，比如同一车辆，A公司的模型定位优质车，享受保费7折优惠;B公司可能就认定是普通标的，只能按照基本费率承保;C公司可能会评估成危险标的，费率还需要上浮10%。假设这辆车三家保险公司的基本保费都是4000元的话，A公司报价2800元，B公司报价4000元，C公司报价4400元，最大的保费差就是1600元。

　　今后投保车险，比价环节会变得非常重要。一个车主如果不懂怎么去比价，甚至可能会多付30%至40%的保费，因此足以引起大家对比价的重视。按照欧美经营经验，同一车辆在不同公司的报价会有几百美元的差距，所以车险比价在欧美就发展得比较好。

　　事实上，国内也开始出现了一些第三方机构研发的车险比价的APP应用，试图来解决车主费时费力地电话、上网询价的问题。这些项目从诞生伊始就得到各路PE的关注，且都给出相当不菲的估值报价。其实，资金看中的还是互联网金融、保险、汽车产业在中国市场发展的契机。