我开网小贷帮助农民走出贫困命运的同时，自身却陷入停运的困境。 （刘宝成/CFP/图）

　　冯叶

    “农民的Facebook”，死了——公益小额信贷陷入困境

　　在商业型小额信贷公司出现爆发式发展时，公益型小额信贷机构却举步维艰，既突破不了政策法规的桎梏，也难以找到可以持续的商业模式

　　五一假期刚过，陈凯峰收到一个坏消息，“我开网”即将停运。

　　我开网是一家帮助中国贫困人口的国际小额信贷机构。5年前由两位美国女孩魏可欣和孟康妮创办，并搭建了一个类似Facebook社交网络的P2P小额贷款网络平台(person to person，个人对个人)。

　　陈凯峰也被P2P公益小额信贷的理念所吸引，加入并成为我开网上海分会副会长。“我加入的理由很简单：那么多外国人在帮助中国边远地区的穷人，为什么中国人不帮中国人？”

　　我开网的进展曾一度令人鼓舞，至今为止，已为近千名每天生活费不足1.25美元的中国贫困农牧民提供超过50万美金的贷款，帮助他们创造改变贫穷命运的机会。不少借鉴我开网经验的P2P商业信贷网站，也在中国取得突破性发展。

　　但是，2012年5月2日，我开网官网突然宣布停运，因为募资困难。

　　事实上，我开网的生存困境，只是公益型小额贷款机构在中国步履蹒跚的典型样本。在商业型小额信贷公司出现爆发式发展的大好局面时，公益型小额信贷机构却遭遇困境。

　　“农民的Facebook”

　　“他们拿到贷款后第一次做小生意，刚开始才几千，后来就变成几万了，确实能看出变化，生意越做越大，生活也越来越好。”

　　赵秀芹是内蒙古赤峰大板镇百兴嘎查(村)一名牧民，也是一名受益于小额信贷的老客户。赵和老伴在当地做农机修理生意，急需一台砂轮机，在我开网提交申请人情况和贷款需求后，几名资助人关注了赵的信息。

　　不久，赵秀芹就从我开网获得4000元小额贷款，买了一台砂轮机。

　　“在小额信贷连续几年的帮助下，修理部生意越做越好，已经能够负担我们老两口的生活开支。”赵秀芹说。

　　像赵秀芹这样原来生活在贫困线以下，5年间通过不断向“我开”贷款而改变生活面貌的小额业主有961名。由于贷款数额极低和缺乏抵押物资，我开网可能是他们借得到钱的唯一希望。

　　2007年，受到“穷人银行家”之称的尤努斯启发，两位美国女孩魏可欣和孟康妮，在中国创办一家小额信贷机构“我开网”，希望能成为一家贷款给贫困农民的“穷人银行”。

　　两位美国女孩采用的方法与尤努斯略有不同——把互联网的社交网络理念引入小额贷款模式并加以创新。其终极目标是让“我开网”能成为真正的贷款者与借贷人之间直接交流的网络社区，可以像Facebook或者Twitter一样，给双方带来意想不到的作用。也有人因此把社交网络结合小额信贷的模式称为“农民的Facebook”。

　　不过目前这还只是个梦想。因为贫困农民无法上网，“我开网”具体运营模式是：地区合作机构(四川省仪陇县乡村发展协会和内蒙古昭乌达妇女可持续发展协会)对当地需要贷款的贫困农牧民进行评估，并筛选贷款申请者，在我开网站上公布他们的信息，看到信息的资助人选择申请者并捐献无抵押贷款。

　　虽然是捐献，但是这些给农民做小生意的钱并不是免费赠送的。贷款要每个月分期偿还，在一年左右还清，一旦一笔贷款收回则立即拿去帮助另一个需求者。

　　陈凯峰对南方周末记者说，“我开网的小额贷款是健康的，贷款大多能收回来，坏账少于2%，循环非常良好。”

　　杨高是我开网的捐赠人。这位美国波音公司(微博)的飞机工程师，在2008年从全美公共广播(NPR)无意中听到一则关于“我开”的新闻之后，前后用信用卡支付了300美金，帮助了十几个中国农民。

　　杨高对南方周末记者表示，“我开”最吸引他的地方是“自己的钱可以直接落实到受益人手里，如果通过民政渠道走的话，一层一层剥削，到最后拿到手里的不知道还有多少”。

　　让杨高感到兴奋的是，不少贫困农民确实改变了命运，“他们拿到贷款后第一次做小生意，刚开始才几千，后来就变成几万了，确实能看出变化，生意越做越大，生活也越来越好。”

　　现在，虽然我开网停运，但其创始人魏可欣承诺：截止到目前所捐助的贷款本金，继续帮助四川和内蒙古的小额信贷客户。