不可持续的生意

　　贷帮网CEO尹飞说，“通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷，其运营模式具有不可持续性。”

　　很黑色幽默的是，我开网小贷帮助农民走出贫困命运的同时，自身却陷入停运困境的命运。南方周末记者了解到，募资困难成了我开网运营维艰的最大障碍，陷入断粮困境。

　　我开网之前99%的资金均来自美国和香港。与孟加拉等南亚国家民众认可小额信贷相反，在美国，小额信贷的慈善性质并未广泛认可。对他们来说，信贷是获利的商业，因此他们很难理解我开网的捐助模式。

　　此外，外国公民对中国贫困人口的状况缺乏了解——中国仍有2亿每天生活费不足1.25美元的人口数量。而随着中国整体经济强劲增长，也让许多外国人拒绝再向中国捐款。

　　我开网也把募资转向国内，并于2011年与中国人口福利基金会合作，取得公募资格，在中国接受人民币捐款。中国人口福利基金会一位人士对南方周末记者介绍：“我们给我开网提供了一个公募平台，开了一个支付宝(微博)的账号，并设了一个我开专项基金。”

　　但我开网从国内募集的资金仍然少得可怜。人口基金会上述人士对南方周末记者透露：“募款非常少，全部数据要结完账才能知道，目前给了仪陇县是4800元。”

　　正因如此，我开网5年下来募资成本高昂。不仅要举办各项活动为外国公民讲解项目，还要负担美国和国内的机构运营支出，承担网络系统的开发和维护。

　　另一方面，我开网也缺乏明确的商业模式来产生足够的利润，以维持各种运营开支。比如，贷款人支付的利息以及捐款人赞助的活动经费，大多留给了四川和内蒙古的两家合作机构。

　　“作为合作机构，我开网做得非常好，但是做得很艰难。”四川省仪陇县乡村发展协会秘书长高向军对南方周末记者介绍道，扶贫的小额信贷成本非常高。

　　除服务成本外，小贷机构还要承担服务对象的风险成本，贷款收取的利息仅够勉强维持生存，更不用提盈利了。高向军对南方周末记者说：“贫困农民完全处在一个非常动荡的游离状态，一旦宏观经济发生改变，最先倒下的就是他们。”

　　拮据的状况，让我开网不得不一再压缩人工支出。陈凯峰对南方周末记者说：“我开能维持到现在的原因是全球17个分会的志愿者队伍都不拿工资，为了那份热情。”前CEO魏可欣一共募集到65万美金，也没有任何工资。虽然按照美国职业筹款人的规定，10%-15%的佣金是合法所得。

　　与我开同时申请公募资格的贷帮网CEO尹飞表示，“我开网对中国农村建设作出的贡献值得肯定，我开的表面原因是资金募集不够，但原因是深层次的。虽然它拿到了公募资格，但是通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷，其运营模式具有不可持续性。”

　　未知的未来

　　为解决公益小贷机构募资难的问题，白澄宇呼吁政府成立批发基金。

　　一群志愿者仍在寻找我开网项目持续下去的机会。陈凯峰就表示：“我开上海分会暂时还不受影响，我们在寻找‘我开’继续办下去的可能性。”

　　但不得不承认一个残酷的现实：公益型小额信贷机构(包括NGO)已经从2003年鼎盛时期的三百多家萎缩到目前不足一百家，而且仍有进一步萎缩趋势。

　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对南方周末记者指出：“中国小额信贷之所以发展缓慢主要就是政策上有许多瓶颈解决不了。比如说：金融政策没有放开市场，小额贷款公司融资杠杆受限制，小贷公司从银行融资的资金成本非常高等等。此外，中国现在整个金融市场是这些低收入贫困人口缺少金融服务，中小企业也缺少金融服务。”

　　小贷机构不能吸储，这也是造成小贷机构募资困难的重要原因。白澄宇呼吁政府能重视小额信贷，他建议道：“首先，政府要制定有效的符合小贷机构发展的金融政策，给他们发展的前途，条件成熟时改制为小贷公司或村镇银行；其次，国家应采取实质性政策，要求有关银行必须提供扶贫的小额信贷资金，如果银行做不了，可以委托这些真正做小额信贷的机构去投放。”

　　为解决公益小贷机构募资难的问题，白澄宇呼吁政府成立批发基金，“我们现在致力于促成中国真正的公益小额信贷的批发基金项目。希望政府能建立一个专门针对贫困弱势群体的批发基金，只要符合筛选条件的小贷机构都可以申请批发基金，用于小额信贷。”

　　一位志愿者不无伤感地在我开网微博留言：“看到我开关闭了，这是一个让人心碎的时刻，但我开的理念已经在中国扎根，消除贫困的梦想，还会激励更多人坚守下去！”

　　上一页1下一页网络编辑：瓦特 责任编辑：冉孟顺 助理编辑 温翠玲 实习生 罗敏夏 周蕾相关新闻访中国小额信贷联盟理事长杜晓山三种类型的小额信贷，福利主义小贷，公益性制度主义小贷和商业性小贷，都不是万能的，都应该鼓励支持。解决弱势地区弱势群体问题，最有效的是公益性制度主义小贷。商业小贷不用呼吁，资本正纷纷介入。公益小贷发展最早，但遭遇短板，最应呼吁。“利率管制不放开，村镇银行就像孙子一样”政策若有突破，温州今年很可能会有一两家小贷公司转为村镇银行。但存款利率不能浮动，谁会有动力把钱存入村镇银行呢？温州信用担保行业协会会长郭炳钞更是坦言：“利率管制不放开，村镇银行就像孙子一样。” “农民银行家”给农民放贷——“永济模式”的乡村逻辑通过在永济的调研，吴敬琏得出了结论：利率高，但回报更高的小额贷款正在帮助勤劳勇敢的中国农民创造奇迹。