2011年11月25日，“金融机构扶持小微企业”系列访谈第五场，广发银行中小企业金融部总经理陶建全做客本网，谈金融机构扶持小微企业。图为陶建全在访谈现场。新华网 陈竞超 摄

   [主持人]其实我们说到小微企业，由于它们本身有自己的特点：产品等各方面不是特别稳定，所以靠谱性可能不如大中型企业那么高，那咱们行对它们在信贷上的风险容忍度是怎么样的呢？

   [陶建全]作为小微企业来说，由于它自身的一些特点，我们可以看到很多小微企业都是刚起步，管理也不是太完善，另外很多小微企业都是处于行业的末端，技术含量可能也并不高，自身也没有一定的独特品牌，因此商业银行在拓展小微企业金融服务方面，风险相对会比做大型企业高一些。但是在广发来看，做小微企业我们更多的是希望看到，一方面我们积极地在产品服务上提升之外，在风险防范方面我们也努力地做了很多的尝试。包括从总行到分行，除了前台要有服务小微企业的客户团队外，我们中后台方面也有专门服务于前台的中小企业风险管理团队。通过把它单独拉出来实施对客群的服务，相对于风险的管控也进一步得到加强和提升。另外，这两年来，我们也通过加强对全行资产组合的管理，通过强化信息系统建设不断地在过程中，在贷后管理方面进一步加强风险的管控和管理。关于不良容忍度方面，广发行一直认为为支持小微企业的发展我们也适当提高我们的不良贷款容忍度。最近可喜地看到，国内的同行也对小微企业的金融政策上也做了很大的改变。包括推出了一些尽职免责的管理制度，包括在不良容忍度方面也做出了一定的调整。对广发来说，我们也积极地根据小微企业自身的特点，改善我们的风险管控的相关措施。在不良容忍度方面，我们提出，对小微企业的容忍度采取有别于我们的大公司客户，当然，我们现在整体的不良率还不是太高，相对于广发整个对公来说，对于小微不良的容忍度我们提升到2.5%的不良容忍水平，这都是可以接受的。

   [主持人]那对于信用特别良好的小微企业主的企业有没有特别优惠的政策和产品呢？

   [陶建全]有的。我们做小微企业其实更多的是希望跟客户构建一种长期、稳定的银企合作关系，更希望通过它刚刚起步由我们扶持，在它未来的发展过程中银行和企业一起携手共庆，共同成长和发展。所以对于广发而言它如果一直是我们的优质客群，它也可以通过它的信用的不断积累，在我们内部对这些信用特别好的客户我们也会予以一些特殊的支持。比如在担保的条件上，在一些授信的额度上，在利率的定价、贷款定价的条件上都有一些相关的优惠政策，使得客户更注重以自身的信用为自己获得增值的服务。

   [主持人]那界定信用良好不良好是不是也有一个标准呢？ 

   [陶建全]有。在我们自身的管理上针对每一个企业都有一个信用的评级系统，它在广发保留的多年来的往来记录也都能构成对它评级提升的因素。