民间借贷按“利滚利”收账

　　市高院出台相关《指导意见》规定，双方约定利率不能超出银行同期同类贷款利率的4倍

　　据统计，民间借贷纠纷在我市商事纠纷案件中占了三分之一。

　　为了正确审理民间借贷纠纷案件，统一裁判尺度，平等保护借贷双方的合法权益，维护市场经济秩序，近日，重庆市高级人民法院根据有关法律法规，出台了《审理民间借贷纠纷案件若干问题的指导意见》。该《指导意见》广泛征求并吸纳了全市部分中、基层人民法院、市人大法工委、市政府法制办、市金融办、人行重庆分行、市银监局、市工商联、市律协等单位和个人的意见，并经市高院审判委员会讨论后修改形成。

　　昨日，市高院民二庭法官解读了《指导意见》。

　　老公签字借款

　　老婆也可能当被告

　　《指导意见》：夫妻一方签订的借款合同，出借人以夫妻双方为被告提起诉讼的，人民法院应予准许。

　　解读：虽然借款合同的当事人为出借人、借款人，但是借款人为自然人时往往与共同债务的认定有关。如果允许一审时对夫妻提起诉讼，则可能更能方便当事人并能节约司法资源。

　　不过，当被告与承担责任并不能简单地划等号，要具体情况具体分析。

　　原告申请借条笔迹认定

　　被告应提供笔迹样本

　　《指导意见》：原告仅依据借条提起诉讼，被告辩称借条上的签名或盖章虚假，在原、被告均不申请鉴定的情况下，由原告承担申请鉴定的责任。原告申请鉴定的，被告应当提供笔迹或公章比对的样本；拒不提供的，人民法院可以直接认定借条上的签名或盖章是真实的。

　　解读：依据有关规定，在合同纠纷案件中，主张合同关系成立并生效的一方当事人，对合同的订立和生效的事实承担举证责任。当借条上的签名或盖章是否是借款人所为不能确定时，应当由出借人承担不利的法律后果。但同时，将提供笔迹和公章比对样本的责任分配给被告，因为被告的笔迹和公章在被告处，原告无法或难以获得。

　　打了借条

　　并不一定代表借了钱

　　《指导意见》：出借人仅依据借据提起诉讼，如果借款人对借据的效力、金额等提出抗辩并有证据证明存在买卖、承揽、居间（近似于中介，记者注）等基础法律关系的，应当对基础法律关系进行审理；如果借款人对借据没有异议的，可以不审查基础法律关系。

　　解读：有借条，并一定就是真正借了钱。借条上写的内容，也许不是借款人的真实意思表达，如被胁迫，这种情况下借条无效；也有可能是欠下的赌债，法院不予支持；还有可能是变相的犯罪，如行贿等。

　　案例：庞某于2008年2月25日、2008年4月9日分别向乔某出具借条，借款15万元和137万元，其中137万元的系总借条。乔某将庞某告到法院追债。证人林某在庭审中出庭作证：“137万元是庞某给乔某打的借条，乔某没有借钱给他，我当时也在场。”

　　经审查，法院认为，庞某向乔某出具的借条，实为工程好处费的约定。

　　据了解，庞某承建该公司工程仅一个月，即被取消承包权，故其不可能按约定给付好处费，双方为此产生纠纷。

　　民间借贷

　　如何按利滚利收账

　　《指导意见》：出借人根据约定，将利息计入本金请求借款人支付复利（俗称利滚利，记者注）的，只要约定利率不超出人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍，人民法院应予支持。

　　这个规定在我市属首次，以前复利是金融机构的专属权利。

　　应用题：小莉向小美借款1万元，在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，采取利滚利的形式两年内还清债务。请问，两年到期，小莉该还多少钱？

　　计算：

　　第一步：第一年的利息：1×5%＝0.05（万元）

　　第二步：第二年将利息计入本金，小莉连本带息该还的钱：（1+0.05）×（1+5%）＝1.1025（万元）

　　注意：双方利率无论怎样约定，不能超过人民银行公布的同期同类贷款利率的4倍（两年期）即：[1×（1+5%×4×2）＝1.4（万元）]

　　逾期利息加上违约金

　　超过同期贷款利率4倍无效

　　《指导意见》：出借人根据约定同时主张逾期利息和违约金，只要逾期利息、违约金之和不超过按人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的利息，人民法院应予支持。

　　应用题：在人民银行公布同期年贷款利率5%的情况下，小美以10%的年利息借给小莉1万元，同时要求小莉在两年内必须还清，否则将收取愈期利息并加收5000元违约金。两年过去了，小莉根本就无偿还能力，小美将她告到法院。请问：小美的主张能得到法院的支持吗？

　　计算：

　　第一步：愈期利息

　　按照相关规定，在借款合同对利率有约定（10%）情况下，愈期利息可在原有基础上上浮30%，即10%×(1+30%)=13%

　　第二步：两年期的愈期利息与违约金（5000元）之和：

　　1×13%×2+0.5=0.76（万元）

　　第三步：根据人民银行公布的同期同类贷款利率4倍计算出的两年期利息：

　　1×5%×4×2＝0.4（万元）

　　第四步：第二步结果大于第三步结果，小美的主张法院不会支持。因此，小美最多能收回的钱是：1+0.4＝1.4（万元）

　　重庆晚报记者 陈国栋