源头控制开发商

　　“就北京市场的情况而言，房价出现50%下跌的可能性很小。”上述国有银行人士表示。

　　他认为，即使未来房地产市场出现较大价格波动，这些房地产个人按揭贷款对银行体系也不会造成太大的影响。

　　值得注意的是，目前监管部门要求监测的是非首套个人住房贷款情况，前述人士认为，“因为非首套房的投资属性更浓，容易出现客户违约风险。但是，我们的二套房存量贷款首付比例基本是3成或以上，较高的首付比例很大程度上降低了按揭贷款损失风险。”

　　不过，一位市场分析人士则有不同意见。他认为，商业银行此前的存量房贷没有“负资产”，并不代表房地产新政以来新增的房贷业务不会出现“负资产”。这是因为，房地产调控实施以来，主要城市楼市价格并未出现明显下降，有的甚至还在上升，而这些近期高价成交的按揭贷款，未来可能在房价进一步深度调控后，出现价格大幅下跌。

　　一般而言，在房价累计上涨50%以上购房的消费者比较容易出现负资产；房价越高，按揭购房者出现负资产的概率和程度越大。美国、香港地区以及中国内地上一轮房地产周期性变化均出现房价下降50%以上的现象。

　　从监管层日趋严格的风险防控要求反观，未来的房地产市场不确定性正在加大，商业银行防患十分必要。

　　上述国有银行人士表示，该行已经建立了针对住房按揭贷款动态统计监测的体系，监测指标包括开发商楼盘进度、资金链状况、楼盘价格变化、周边区域房地产价格变化、项目违约情况等等指标，同时密切关注经济周期、市场波动、房地产市场走势、行业运作特征可能给按揭贷款业务带来的风险。

　　同时，记者采访的部分银行还表示，开始对房地产抵押贷款加强管理，定期对抵押物价值重估和动态监测，必要时通过追加担保或增加贷款回收力度等加强风险控制。

　　如何监测并防控个人住房按揭贷款“负资产”风险，前述国有银行人士认为关键在于把握好源头，即对房地产开发商的管理、监测。

　　“我们对开发商进行了名单式管理。开发商客户需资质优良、信用记录良好，所开发项目需地理位置优、品质佳，因为这样的楼盘降价可能性或者降价幅度明显会小很多，从而避免因楼盘价格出现大幅波动而造成按揭客户违约风险。”他说。