年关将至，一年一度的年终奖金已经落进腰包了，金额少则几千、多则上万，如何打理这部分“闲钱”成为时下上班族热议的话题。如何打理才能让自己落袋的红包再增加些，为此本报记者走访了一些银行理财师，根据不同类型的投资标的为大家提供规划年终奖理财的思路。

　　银行理财“多选择”

    工行金融理财师建议，如果对股票、基金等投资方式不熟悉，自己对资本市场又无暇研究，还是首选最传统的理财方式——储蓄，来保值年终奖。“近日央行提高了存款准备金率，央行将升息的‘传说’也甚嚣尘上，虽然以目前的利率而言，利息只是小利头，但省事也安全。”

    不过她也坦言，若是对储蓄所带来的低回报“心有不甘”，银行发行的保本理财产品也是投资者的一个选择。一般情况下，保本型理财产品会比定期存款利率高出0.9~2个百分点。然而，相对高的回报也伴随着相对高的风险。虽说是保本型，它对本金的保证也是有期限的。若是提前赎回，在市场不尽如人意的情况下，则有损失本金的可能。而且，保本型理财产品的保本也只是对本金而言，并不保证盈利，也不保证最低收益；承诺的保本比例也可以低于本金，如只保证本金的95％。

    中国银行理财师介绍，一般来讲，银行系的人民币理财产品会根据本金与收益是否有保证，将银行理财产品分为保本固定收益产品、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类，起点一般为人民币5万元。

    基金配置“多组合”

    由于银行理财产品一般起点在5万元，而一般单位年终奖达不到这个数，因此，除了保险外，基金也成了年终奖的重要理财方式。

    建行财富中心金融理财师认为，每个人的投资风险承受能力不一样，对于普通工薪阶层来说，一次性投资风险大，不如分期分批“养基”，如分6个月、3个月定投，能起到平摊风险的效果，因此他建议刚入门的投资者从基金定投开始。

    对于有投资者提出的“股市如此振荡不止，还敢不敢养基”的问题，他表示，机会永远是跌出来的，市场估值的基础以及上市公司业绩的增长，使得股市下行空间有限，“20％的调整幅度将大致形成新的市场底部，而这个底部暂时难以打穿。只要经济趋势方向不发生变化，2700点将成为此轮行情的底部，因此，2900点~2950点短期内很难跌破，年报以及一季报行情或许就此展开”。

    招商银行金葵花理财经理表示，年终奖较多的人可以做一个基金投资组合，这样既可以更好地降低投资风险，又能够保证预期的收益。例如：建议合理配置不同基金种类的比例，股票型基金占总投资额的20%，债券型基金可占到总投资额的50%，再拿出10%选择其他类型基金如货币型等，剩下的20%资金可以根据自己偏好来选择投资项目，如黄金、外汇、收藏等。

　　保险建立“多账户”

    工商银行金融分析师介绍，年终奖是全年工作收入的额外结余，主要适合购买大件商品、投资家庭理财项目等用途。如果选择保险，适合选择分红型的储蓄类产品，既有保底收益，又能分享保险公司的投资收益，即分红。

    此类产品通常具有保险保障功能，在投资理财的同时，相当于多了一个家庭收入保障账户，保证家庭经济支柱遭遇不测时，家庭财务仍然安全，同时在费用方面不应该超过总结余的30%最为理想。

    工行金融理财师表示，今年的分红险产品多数在原有产品的基础上进行了升级，不仅返还周期缩短，红利也有所提升。

    据了解，分红险产品一般投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。“其中，短期分红险相当于5年定期存款，在流动性上更灵活些，但从收益率的角度考虑，长期分红险的收益要优于短期产品”。