保险的一个重要功能就是保障。购买保险并不是越多越好，而是要根据自己的收入、需求乃至人生不同阶段的情况做出理性计划。如果您是城市的白领阶层，一定要把保险像楼梯一样“分级”管理。

　　第一级，意外伤害险。意外伤害险是指被保险人由于意外原因造成身体伤害或导致残废、死亡时，保险人按照约定承担给付保险金责任的人身保险合同。意外伤害险的保费最便宜，保额又比较大，因此，白领家庭购买意外险的比例应该达到总保额的50％。

　　第二级，医疗险、重大疾病险。医疗险是指提供病人为治病而发生的各种费用的保障，对这些费用的赔偿多采用实报实销的原则，或以就诊的次数为单位给付被保险人一定的补贴。重大疾病保险是为保障某些重大疾病给病人带来的灾难性的费用支付的风险，重疾险是除了意外险之外，白领家庭最需要、最应该购买的险种，其所占总保额的比例应该达到20％。

　　第三级，储蓄分红型保险。储蓄分红型保险是指保户不仅可以享受一般的保险保障功能，还可以定期获得保险公司对保险资金运作后所得利润的分红。具备“保障、投资、储蓄”三位一体的功能。白领家庭可以拿出总保额的10％～20％用于购买储蓄分红型保险。

　　第四级是养老年金险。养老年金保险是一种年金形式的保险，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从约定年龄开始持续、定期领取养老金的人寿保险。购买养老年金险的比例可以占总保额的10％～20％。

　　第五层次，投资型保险。它兼具保险保障与投资理财双重功能。此类保险可按照家庭的实际情况和自己的资金需求进行选择性的投资。