10年后谁将抢走数百万银行员工的金饭碗?

在每年各行业薪酬排行榜上，银行业平均工资总能博得无数的艳羡和嫉妒。去年两会上，时任中国建设银行行长的张建国的一句“银行是弱势群体”，不仅让现场哄堂大笑，也让不少网友笑了——天天“数钱”的工作，怎么就弱势了?

不过，现在看来，这一说法似乎越来越真实。

根据A股上市银行半年报，银行业净利增速仍在下滑，而中国农业银行的营收甚至罕见出现负增长。

近年来，由于业绩乏力，银行业降薪、离职、裁员的消息此起彼伏。

据央广网报道，数据显示，今年上半年，工行、农行、建行三家薪酬支出下降幅度在2%左右。薪酬支出变动最大的是民生银行，员工薪酬同比下降了22%。降薪也让不少人选择离职，据不完全统计，上市银行今年上半年的员工数量比去年年底减少了3.5万人。

寒风刺骨，银行业进入了30年来未有之变局。而就在前几日，毕马威会计师事务所发布的一份报告中，一则重磅消息让所有银行人感到害怕!

毕马威：“Siri”将抢走银行业的“金饭碗”

不知你是否感觉到，如今“银行”已越来越不像是一个你去办业务的场所，反倒更像是一个藏在网站、手机里的金融应用?只要开了网银账号，存取款、转账、贷款动动手都可以完成。

近日，毕马威会计师事务所发布了一份名为《遇见“夏娃”：你聪明的虚拟助手与未来“看不见”的银行》报告，设想出一种银行业的未来图景。

在报告中，毕马威将一种类似于“Siri”的人工助手命名为EVA(即夏娃)。EVA可以获得用户的健康、支付、偏好、社交媒体等数据，在用户闲暇时与其沟通、提供符合其口味的商品、为用户推荐短期现金的最佳管理方式并解决金融问题。

毕马威认为，到了2030年，银行业将成为一个“看不见”的行业，由三部分组成：

第一部分是平台，将有一种类似Siri的设备(或者说手机APP)，把所有与金融服务相关的智能技术整合到一起;

第二部分是银行传统的业务，即具象的一些业务，诸如转账，取现等等;

第三部分是银行基础的业务构架，诸如银行的结算系统，银行的风险控制系统等等。

由此可见，无论银行怎样改变，内核并不会改变(即第二、第三部分)，但在与消费者的互动方式上(即第一部分)却发生了质量改变，这就好比购物从实体店转向电商，以后所有的金融服务都可以通过信息技术手段来完成。

毕马威称，到那时，赢家将是那些拥有低成本的(生态)环境，和先进数据、信用管理技术(的银行)。而那些具备大量“个性化”产品的银行也将茁壮成长。

总之，到2030年，现有的银行与客户沟通的方式将会被完全改变，未来的银行网点，可能更多会变成一个纯粹的咨询场所——通过银行员工，提供非标准化的产品和服务，比如私人银行、VIP服务等等。现有的常规业务将被EVA接管，传统银行的多数部门或将消失，而专业的服务则将获得更大发展。

根据毕马威的说法，你可以想象一下未来你的钱财是如何打理的：

首先，你不需要现金，因为所有都可以在线支付(其实这点现在基本已经能做到)，所以你不需去银行或者ATM取款;

如果你想知道最近哪只货币基金利率最高，那么问问你的EVA，她会告诉你答案，并且为你买入一定量的余额;

如果你想知道最近有什么保险产品在做促销，问问EVA，轻松搞定;

或者，你最近有短期融资的需求，那么问问你的EVA，你所需要的一切资料和办理流程，都可以用语音或者文本形式为你呈现出来;

想要转账就更简单了，声纹识别，然后报出银行卡卡号和对方户名，搞定!

这样或许很酷。但你是否感到一丝恐惧?未来都让机器人、人工智能来替代人力，那银行职员岂不是真成了“弱势群体”?

更让人恐惧的是，这样的场景已经开始上演了。

银行人的噩梦：机器替代、银行裁员、网点关闭……

据BBC报道，荷兰的ING银行10月初宣布了一个可以让他们在未来省下近9亿欧元的“数码转换”计划。而计划的内容就是：先砍掉5800名员工，未来再视情况让另外1200名员工转职或是裁掉。

无独有偶，除ING外，最近德国商业银行也宣布，到2020年他们将会将银行中80%的工作都数码化、自动化，最终将会裁掉9600名员工。此外，苏格兰皇家银行也将要发布一个线上的AI客服系统，这个客服系统可以根据客户的语调来做出反应，此外，它还永远都不需要休息，更不会要求超时津贴。

另据美国财经网站BusinessInsider消息，美国银行、花旗和摩根大通自去年第三季度以来，已经关闭了389个网点。随着移动活跃用户的增多，更多交易通过数字渠道完成，砖瓦砌成的网点已不再那么必要。而通过数字渠道办理业务的成本，也远远小于网点渠道。

过去的银行网点。截自电影《猫鼠游戏》

据美国银行(Bank of America)公布的第三季度财报，公司在金融危机以前拥有6000多个网点，目前仅有4629个网点。该银行去年缩减了112个金融中心。美国银行的CFO Paul Donofrio称，分支机构的关闭是向自主电子渠道、移动、在线和ATM转型的一部分。

数据显示，美国银行现拥有2100万移动银行活跃用户，18%的存款交易都通过移动服务完成。Paul Donofrio称，这对于消费者、股东都会更好，移动交易的成本仅为步行至分支机构交易的十分之一。

据华尔街见闻报道，花旗银行将这一现象称为银行们的“优步(Uber)时刻”。今年3月，花旗银行全球视角及解决方案部门——GPS在一份报告中称，金融科技(fintech)将大大改变如今的银行经营模式。

银行的实体网点将被淘汰，移动设备将成为客户和银行之间的主要沟通“中介”。意味着银行不再需要那么多实体网点，包括在其中工作的人。

花旗预计，2015~2025这十年间欧美银行将裁员30%，数量最多达到170万人。

中国的银行人路在何方?

正如文章一开始所说，中国的银行业也正在经历降薪、离职、裁员。那么，这是否意味着，未来中国的银行职员们也会被“Siri”替代呢?

每经小编不敢断言，但我们或许可以从下面这些事情中窥得一二。

据证券日报报道，10月份，各大银行都进入了校园招聘季。传统银行大多比较看中毕业生的学历和学位，最基础的一项要求是应聘者需为国家统招的全日制毕业生。

而与传统银行不同，微众银行等民营银行尤其是互联网银行，在招聘上明显有着不同风格。以微众银行为例，其官网招聘信息分为五个方向，分别为研究类、技术类、风险类、产品类和设计类。前两大类的招聘对象基本锁定为程序员，只有产品类和风险类与传统的银行岗位沾边。

招那么多程序员干什么?你应当知道答案。

另一方面，据《金融时报》报道，毕马威与投资公司H2 Ventures的近日发布的年度研究显示，全球排名前五的金融科技创新企业中有四家都来自中国，反映了中国金融科技“无可争议”的增长。

近年来，伦敦被认为是金融科技重地。但毕马威金融科技业务全球联合主管沃伦·米德(Warren Mead)表示，中国成为“市场领导者”及金融科技的日益全球化意味着，英国政策制定者和监管机构将“必须继续努力维持我们的地位”。

《金融时报》称，许多P2P贷款机构(或称集市型贷款机构)在过去十年得到了成长，它们提供了比传统银行更高效的贷款方式。P2P通过网站将投资者与借款人相匹配，加快了贷款过程。

同时，国内的银行业人士也意识到即将开始的变革。据央广网《天下财经》报道：

兴业银行行长陶以平认为，未来一般性、普遍性的金融服务，会明显过剩，银行要想适应市场、赢得客户，一定要坚定不移地走差异化、特色化的发展道路。此外，“智能化生存”也将成为未来银行在激烈竞争中取胜的一大法宝。

浦发银行行长刘信义认为，数字化设备并不是数字化的经营能力，商业银行需要构建以数据为核心的生态体系，发挥数字化经营平台的倍增效应，提升数字化经营管理的能力。

谁都无法预测，如今是“金饭碗”的职业，十年、二十年之后是否仍然吃得香，正如19个月以前我们都不相信银行会成为“弱势群体”。

不过，好消息是，目前银行业还有足够的时间来迎接变革。因为每经小编最后试着问了下Siri……