弱市考验着各类理财手段的投资能力，也是在这种弱势下，既有强调保障功能，又有投资分红功能的保险理财，受到了广大投资者的追捧——

　　“如果没有保险制度，会让没有遭遇人生风险的人也面临财产损失。”这是一句在保险界广为流传的话。新华保险有关负责人分析现阶段理财市场时表示，两年前，美国次贷危机引发了一场冲击力强、波及范围广的国际金融危机，国内基金股票市场跌宕不安，央行多次降息造成“低利率环境”。在这种经济环境下，投资者更加关心如何通过合理的投资理财实现已有资产的保值、增值。而兼顾保障和稳健收益的保险理财产品开始受到欢迎。

　　重新认识：

　　保险保的是“钱”

　　“很多人认为保险中，人寿保险保的是人，财产保险保的是物。其实，这都是误区。”业内人士王刚对记者说，买保险更准确地说是给自己未来“钱”的用途上保险。买了保险既不能避免意外发生，也不能阻止疾病到来，而是保障风险后面的事情——用理赔金来补偿因突如其来的变故而损失的钱。换句话说，大家都认可黄金是规避通胀风险的较好选择的主要原因，是黄金作为硬通货保值增值的“避险”性。而保险，则为了避免或减少未来有可能发生的资金损失，是给“钱”上了一道保险，是未雨绸缪的一种理财方式。

　　与其他理财方式略有不同的是，其他理财方式重点在于投资回报率，而保险即便随着经济的发展，险种日益丰富，仍重点在于“保”而不是“收”。但是由于各类险种的侧重点有所不同，让具有投资回报的“分红”类保险在当下的弱市中显出了保障与稳健收益兼顾的优势。

　　既可避险，又可开源

　　保险理财何乐而不为

　　买保险还是买股票曾经一度是网络热议的话题。而实际上，这两种本来互不冲突的理财模式可以被合理配置在家庭理财中。

　　太平人寿的保险专家指出，“购买保险与投资房产、购买股票并不冲突，而是互补的，都是一种人生规划，彼此不具有可比性。”诚然，一个合理的家庭理财配置，除了包括房产、股票等较为积极的投资外，更应当注重保障性的配置，如存款、保险。多数理财专家都会建议普通投资者把家庭年收入的10——15%以内闲置资金用于投资高风险证券领域，把家庭年收入的15%左右买保险，剩下的存款和消费。

　　“开源、节流、避险”是理财三要素。以前，保险更多的是保障型，如大病、医疗、意外、养老等等，而随着我国保险行业的不断发展，各类分红型的险种除了保障外，更增加了投资的功能，兼具了“避险”和“开源”两项，随着保险市场的深入和整个国家金融知识的普及，会有更多老百姓对包括保险在内的理财方式认识越来越多，能够自如的运用各种理财手段对自己的资产进行理财配置。

　　保障与稳健收益共存

　　分红保险惹人爱

　　在国际金融危机影响下，投资者的理财风格逐步趋于稳健。百年人寿的有关负责人说，这是兼具保障功能和稳健收益的分红保险，受到很多人的关注的主要原因。据不完全统计，今年以来已有近百款分红保险产品陆续走向市场。

　　分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例以现金红利或增值红利的方式，分配给保单持有人的一种人寿保险。可以说，分红保险是一种中长期的人生规划兼具保障功能且收益稳定的险种。合众人寿的理财师表示，从某种程度上说，分红型保险确实可以抵御通货膨胀和利率变动带来的损失。

　　根据保险类上市公司今年一季报显示，中国人寿 、中国太保的分红保险占比均超过七成，平安寿险前两个月的分红保险销售也超过六成。截至今年5月，分红保险在泰康人寿整个产品结构中占比已达70%，超过去年底的水平。虽然百年人寿是去年刚刚成立的新公司，险种也并不如一些老牌保险公司的多，但是从其热销的险种中，无论是百年富富有余年金保险，还是百年红两全保险，均兼顾着保障与稳健收益。

　　分红险具备很多突出的优势，比如有较高的保险保障，与投连险、万能险等相比，分红险始终突出“保障”的地位，而且购买分红保险后，客户即可获得一份有保底的保单收益，相对安全。稳定的收益性也是分红险的优势之一，可以帮助投保人实现保值增值、有效抵御通货膨胀对家庭资产的不利影响。并且分红险简明易懂，相对于复杂的投资型产品，更容易被投保人理解和购买。值得一提的是当投保分红险的客户遇到资金需求时，可以从保单现金价值中借款。新华保险有关人士介绍，分红险受到《分红保险管理暂行办法》所规定的“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余70%”的强制性约束，在契约上规定每年或每几年返还一定比例现金构成的保证回报，可以说，是在目前低利率下比较“靠谱”的投资方式。

　　返还快、收益多、变现活、保障期长

　　创新分红产品频出

　　如今，很多保险公司纷纷推出创新型分红险产品，多以“返还快、收益多、变现活、保障期长”为特点。

　　新华保险有关人士介绍，2009年新华保险推出其红双喜系列新一代产品“红双喜金钱柜年金保险（分红型）”。红双喜金钱柜能为客户提供一个灵活的“金账户”，通过保额分红方式提高有效保额增大返还基数，该账户具有灵活方便、保值增值等特点，既有灵活领取的特性，又能享受复利累积升息的高收益。

　　目前一些保险公司也尝试将住院津贴险设计为分红险产品，如合众人寿新推出的返还型住院津贴保险，增加了一次性分红返还功能，住院津贴保险同样可以享受红利返还。此外，在我国老龄化社会逐步到来的状况下，年金产品也受到关注，如泰康财富人生终身型年金分红保险产品、平安钟爱一生养老年金保险（分红型）、太平祥瑞年金保险分红型、太平福满堂年金保险、国寿鸿寿年金保险、合众喜洋洋年金保险等。