背景

    2011年1月，中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整。随着调整截止时间的到来，银行管理压力凸显，信用卡持卡人更应对自己的信用额度及时了解。

□本报记者 刘立

变“抠门”的银行

    申请信用卡透支额度越来越不容易了。近日，省会某省直单位的魏女士向记者抱怨。魏女士年收入4万左右，最近从银行申请到一张信用卡，没想到授信额度只有5000元。“银行怎么这么抠门了？”她有些纳闷。

    无独有偶，省会市民王女士也告诉记者信用卡管理“变严”了。她最近已收到银行客服的好几条短信，提醒如信用卡用得太少，银行将考虑下调持卡人授信额度。王女士说，去年，银行还经常发短信询问是否要上调信用卡额度，现在却“180度大转弯”，要下调额度。

    据了解，银行变“抠门”的原因是因为年初中国银监会颁布了《商业银行信用卡业务监督管理办法》，规定信用卡未使用授信额度将以50%系数被纳入加权风险资产，并要求商业银行在半年之内完成调整，随着调整截止时间的到来，银行管理压力凸显。

信用卡将结束“圈地”运动

    近几年，各大银行纷纷大量发行信用卡，一度被称为信用卡“圈地运动”。根据央行数据，截至2010年末，全国信用卡授信总额2万亿元，较2009年末增加6374.61亿元，增长46.8%；期末应偿信贷总额4491.60亿元，较2009年末增加2034.03亿元，增长82.8%。

    据业内人士分析，目前各银行未使用的授信额度可能超过万亿，这些都将被纳入加权风险资产。信用卡“圈地运动”留下了不少“后遗症”，一方面使部分银行信用卡管理混乱，恶性透支事件层出不穷。更重要的是，根据新规，过高的授信额度会对银行造成大量的无效资本占用。银行今后肯定会在信用卡政策上有所调整，告别“圈地运动”。未来，银行将更加注重单卡价值，每张卡都有成本，如果用卡不活跃，不但挤占资本金，同时也会造成银行成本上升。

    东方证券银行业分析师表示：“根据监管层的要求，发卡行应该按照50%的加权风险资产计提。这部分计提将使得银行资本充足率有所下降，对银行自身调整有好处。”

    国泰君安银行业分析师伍永刚表示，一张信用卡如果长时间不使用，将无法产生手续费、利息等收入，银行可以适度下调持卡人的信用额度。按1.5万亿的未使用额度，将新增7500亿元加权风险资产。

持卡人应关注自己的信用额度

    5月21日，记者电话咨询了几家银行的信用卡中心，客服人员均表示，只要每月正常用卡，还款记录良好，银行不会主动降低客户的透支额度。降低透支额度的是经常不使用的信用卡。

    此外，一些银行表示，对于降低透支额度的客户，银行一般都会提供临时提高信用额度的服务，只要持卡人提供相关的资料证明，银行基于客户消费能力和还款能力进行考察后，对于消费者提高授信额度的要求一般都不会拒绝。

    不过专家提醒，这种临时提高的透支额度被称为“临时额度”，“临时额度”从一定程度上方便了持卡人的消费，让持卡人在消费高峰期时可以享受刷卡消费的便利。但是，这个看起来很美的“临时额度”有时相当危险。因为有的银行给持卡人提供的“临时额度”不享有免息期，因此持卡人往往会在享受临时额度带来的快乐时，忽略了消费利息，造成不必要的损失。